商贷利率是以年为单位计算的，但实际还款方式通常是按月付息、到期还本。

商业银行通常会按照年化利率计算利息，即将年利率除以12得到月息率，再乘以贷款本金和借款期限的月数，从而得出借款人每月需要支付的利息。

因此，商贷利率仍然属于年计算，但还款方式是按月付息。另外，商贷利率还受到央行基准利率、市场利率和信用风险等因素的影响，实际利率会有所浮动。