首付需要39万，公积金贷款的年限为9年，所以贷款总额为78万-39万=39万。

根据商业银行与公积金管理中心的合作协议，住房公积金贷款利率为4.5%左右，根据还款方式的不同，该利率可能略有浮动。

因此，按9年的还款期限计算，每月还款额约为4654元左右。

如果首付不到39万，那么需要额外支付贷款利息，所以首付越高越划算。